信用卡业务营销风险管控资金流向将迎来统一规范管理

2021-12-17 08:29:19北京商报

信用卡业务营销、风险管控、资金流向将迎来统一规范管理。12月16日，银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》(以下简称《通知》)，从绩效考核、资产质量管理、行为管理、单一客户信用卡总授信额度上限等多个方面向银行提出要求。

预借现金分期还款额度

不得超5万

“近年来，我国银行业金融机构信用卡业务快速发展，在便利群众支付和日常消费等方面发挥了重要作用。但近一时期部分银行经营理念粗放，服务意识不强，风险管控不到位，存在侵害客户合法权益等行为。”银保监会有关部门负责人指出。为加快转变信用卡业务发展方式，强化审慎合规经营，银保监会制定了该《通知》，共八章，三十七条。

从相关内容来看，《通知》指出，银行业金融机构应当审慎设置信用卡分期透支金额和期限，明确分期业务最低起始金额和最高金额上限。分期业务期限不得超过5年。客户确需对预借现金业务申请分期还款的，额度不得超过人民币5万元或者等值可自由兑换货币，期限不得超过2年。

博通分析金融行业资深分析师王蓬博在接受记者采访时分析称，预借现金分期还款额度不超5万元的原因主要还是为了防范套现、多头授信、过度办卡等行为。对银行而言会促进银行信用卡方向的转型，转向更加合规的精细化用户运营，同时在借助多渠道推广时有底线意识，比如核心流程和风控都要自主完成。对持卡人来讲，原来很多以卡养卡套现和“薅羊毛”的行为将被堵死。

单一客户总授信额度

合理设置上限

根据央行发布的最新数据显示，截至今年三季度末，全国共开立银行卡91.83亿张，环比增长0.8%。其中，信用卡和借贷合一卡7.98亿张，环比增长0.97%，人均持有信用卡和借贷合一卡0.57张。

“由于信用卡的特性决定，并不能以中国全部人口总数作为基数来统计，因此信用卡的目标人口数量大致仅为4亿至5亿左右，以此来计算的话，实际上早已达到人均多卡的局面。”信用卡资深研究人士董峥表示。

银保监会指出，部分银行信用卡授信管控不审慎，不能严谨评估客户的资信状况，造成过度授信等问题，加大经营风险，不合理推升客户杠杆水平。

对此问题，《通知》要求，银行业金融机构应当根据客户信用状况、收入状况、财务状况等合理设置单一客户的信用卡总授信额度上限，并纳入该客户在本机构的所有授信额度内实施统一管理。在信用卡总授信额度内，预借现金业务授信额度不得超过非预借现金业务授信额度。银行应当对单一客户实施充分尽职调查，对所获知该客户在其他机构的所有信用卡授信额度实施合并管理。

“从信用卡行业来看，实际上发卡量的增速已经见顶，刷卡换积分的模式早已不再有效，粗放式经营导致规模增长乏力，也导致了各家为了提高发卡量出现了各种违规行为和行业乱象，这些乱象也都是以发卡量和单纯追求行业利润的行为导致的。”王蓬博进一步指出，所以要发布新规促进信用卡业务规范健康发展，从源头上进行治理。移动互联网时代，单纯发展金融交易的单一模式早已过时，而线上流量红利的逐渐消失，也让依靠互联网平台流量，追求办卡规模的模式逐渐式微。精细化运营不能再只是一个空话，合规运营要摆在首位更加重视。

长期睡眠信用卡比率

不得超20%

除了分期和额度问题，“睡眠”信用卡的清理也是此次《通知》的重点。一般情况下，未注册使用的“睡眠”信用卡在过期后会自动进行注销，不同银行的有效期有所差异，有效期通常为3-5年。

而当前，部分银行经营理念不科学，盲目追求规模效应和市场份额，滥发卡、重复发卡情况突出，导致无序竞争、资源浪费等问题。

《通知》要求银行不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，长期睡眠信用卡比率不得超过20%，整改后仍超出该比例的银行不得新增发卡。未来银保监会还将动态调降长期睡眠信用卡比例限制标准，不断督促行业将睡眠卡比例降至更低水平。

易观高级分析师苏筱芮指出，《通知》特别就睡眠卡相关规定进行了升级，与此前各家银行业机构开展的“断卡”行动一脉相承。近年来，打击犯罪的监管工作重点逐渐从事后惩治转移到事中监测，前置了各项风险防范流程。电信诈骗、跨境赌博等犯罪行为均离不开资金流，包括账户体系与支付，因此银行账户、支付环节等逐步成为监管关注的工作重点，此次睡眠卡的相关规定既体现出与此前“断卡行动”在政策上的连续性，同时也有助于银行及时监测和发现内部风险，为银行自身安全及合规工作奠定优良根基。

据了解，《通知》规定银行业金融机构应当在文件实施之日起24个月内完成整改。银保监会表示，还将持续督促银行切实增强审慎合规意识，压实风险管控责任，规范业务经营行为，提升精细化管理水平，努力实现高质量发展。(作者：孟凡霞宋亦桐李海颜)