3.5复利计息保险到底要不要买的问题，取决于个人的实际需求。3.5复利计息保险通常指的是增额终身寿险，可以从以下情况来看：
1、从资金回笼角度看
3.5复利的保险到底要不要买，需要看产品资金的回笼快慢来决定，有些产品虽然说是3.5%复利，但是实际每款产品的资金回笼速度不同的。如果回笼速度快的话是趸交第2年回本，或者3年交第4年回本;常见的回本速度是趸交、3年交，6-7年回本;比较慢的回本速度：3、5年交，需要9年甚至更长时间回本，一般资金回笼速度越快的，后期现金价值也会更高些。
2、从产品的投保门槛、最低保费要求、职业类别来看
3.5复利保险到底要不要买，如果投保门槛低、最低保费要求不高，对高危职业也比较友好，然后参考其回本的速度，综合判断是否要买。
3、从自身需求来看
若自己的保障建立完整了，有闲置资金，希望财富增值，为未来需要资金的时候提前储备资金。
4、从产品IRR值来看
3.5复利保险不是说就有3.5%收益，一般产品的真实收益需要通过IRR来判断，IRR值越高收益会越大。
保险理财的复利指的是什么?
所谓保险理财，就是通过购买具有理财性质的保险产品进行资产管理，常见的有增额终身寿险、年金险等等。
在进行收益演算的时候，保险业务员经常会告诉我们，保险产品的收益率是以复利计算的。
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