房贷有公积金和没公积金有啥区别？公积金贷款和商业贷款哪个好？

2022-10-11 13:51:43财富头条网

相信目前很多小伙伴对于贷款都比较感兴趣，那么小搜今天在网上也是收集了一些与贷款相关的信息来分享给大家，希望能够帮助到大家哦。

房贷有公积金和没公积金有啥区别?

一、贷款利率

有住房公积金可以申请公积金贷款买房，没住房公积金只能申请商业贷款，而公积金贷款利率要比商业贷款利率优惠。

(一)公积金贷款：执行央行贷款基准利率

1、中国中国人民银行在9月30日发布消息，决定自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下(含5年)和5年以上年利率分别调整为2.6%和3.1%。

2、第二套个人住房公积金贷款利率政策保持不变(为基准利率的1.1倍)，5年以下(含5年)和5年以上年利率分别不低于3.025%和3.575%。

(二)商业贷款：利率以相应期限的LPR为定价基准加点形成

1、LPR

每月20号(遇节假日顺延)都会重新报价，2022年9月LPR报价是：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。

2、基点数

一个基点等于0.01%，各银行规定的基点数都可能会有所不同，一经确定在后续还贷期间将保持固定不变。

注意：

1)首套住房商业性个人住房贷款利率不低于相应期限的LPR减20个基点。

2)二套住房商业性个人住房贷款利率不低于相应期限的LPR加60个基点。

二、贷款额度

(一)公积金贷款

1、贷款额度与住房公积金账户余额呈一定倍数关系。

不同地区、倍数关系可能有所差别，以长沙、深圳两地为例：

1)长沙

缴存职工(含省直分中心)可贷额度仍按借款人夫妻双方住房公积金账户余额之和的15倍计算。

2)深圳

可贷额度是申请人住房公积金账户余额的14倍，或是申请人与计算可贷额度的共同申请人住房公积金账户余额之和的14倍。

2、各地区有设置公积金贷款最高贷款额度上限。

不同地区、额度上限可能有所差别，以长沙、上海两地为例：

1)长沙

公积金贷款额度最高七十万，生育三孩的职工家庭公积金贷款额度最高八十万。

2)上海

①首套房个人贷款最高额度五十万，2人及以上参与贷款额度最高一百万。

②第二套改善型住房贷款个人最高贷款额度四十万，家庭最高贷款额度八十万。

③缴存、补充住房公积金的，个人最高贷款额度可在上述限额基础上增加十万，家庭最高贷款额度增加二十万。

(二)商业贷款

没有明确的额度限制，主要参考房产价值、个人经济水平、还贷能力等等。注意房产价值、还贷能力系数越高，可贷额度一般也会越高。

三、首付比例

1、公积金贷款

1)若所购房产建筑面积不超过九十平方米，首付最低支付房屋总价款的百分之二十即可。

2)若所购房产建筑面积超过九十平方米，首付最低需要支付房屋总价款的百分之三十。

2、商业贷款

1)首套房贷款首付比例最低一般在房屋总价款是三成左右(各地区可能会有所差别，具体可电话咨询银行客服)。

2)国务院有明文规定，二套房贷款首付比例最低百分之四十(各地银行可能会在此基础上进行一定浮动调整，像有的城市需要首付五六成才行，甚至有的高达七八成)。

四、审核机构

1、公积金贷款

客户需要向当地住房公积金管理中心提出贷款申请，若办的是异地贷款，则涉及到缴存地住房公积金管理中心和购房所在地住房公积金管理中心。

2、商业贷款

客户直接向银行提出贷款申请即可，不过一般要在房地产开发商指定的合作银行里进行选择。

五、房屋要求

1、公积金贷款

只能用于购买土地性质为“住宅用地”的住房。

2、商业贷款

像单身公寓、LOFT和写字楼这类不占用购房资格也不限贷，土地性质为“商服用地”的房子只能申请商业贷款。

公积金贷款和商业贷款哪个好

、商业贷款

商业贷款是指具有完全民事行为能力的自然人在购买城镇自住住房时，可以用其所购买的产权住房或银行认可的其他担保方式作为抵押而向银行申请的贷款。对于那些没有住房公积金或者购买商业性质的房产的购房者来说，建议可选择商业贷款。

一般来说，当购房者你申请贷款成功后，就需要进一步的选择，那就是选择还款方式。而商业贷款往往会有两种还款方式：一种是等额本息;另一种就是等额本金。当然，这两者听起来虽然只有一字之差，然而它们的还款方式却大有不同。不信?请往下接着看吧。

等额本息还款方式：也就是说，每期需要还款的金额相同，且每个月都是固定支出，从而使购房者还贷压力达到均衡的状态。不过，若是选择这种方式还款，利息会高一些。

等额本金还款方式：其实，这种还款方式又称之为“递减还款法”。也就是说，每月的本金一样，但是利息不一样，通常前期的还款压力往往会比较大，但随着时间的推移，将来要还款的金额会越来越少，因此利息总负担会较少。

因此，综合上述所言可得出，对于贷款压力较大的家庭来说，选择等额本息还款方式会更好，因为这种还款方式会使贷款人的每月还贷支出更加均衡，且不需要在早期还较高数额的贷款。至于对于经济条件相对宽裕的家庭来说，那当然就是选择等额本金会更省钱一些了。

二、公积金贷款

公积金贷款其实也称为个人住房公积金贷款。

是指政策性的住房公积金所发放的委托的贷款。同时也是按时向资金管理中心正常缴存住房公积金单位的在职职工在本市购买或者建造自住住房时，以其所拥有的产权住房为为抵押物，并由有担保能力的法人为其提供保证的向资金管理中心申请的贷款。

简单来说，公积金贷款就是一种福利性的购房贷款，不仅比商业贷款的利率低，还可以用公积金直接抵扣每月的还款金。如果购房者有公积金，那么选择公积金贷款是最为划算的贷款方式。

但是，公积金贷款也是有一定的贷款额度的。不过，不用担心，若是你公积金贷款额度不够的话，也是可以选择公积金和商业贷款组合贷款的方式。

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