“转型”：疫情之下看重疾之“众”

2020-03-02 16:30:52

原创苏颖埃孚欧财富

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2月28日晚21时，资深的行业大咖苏颖老师加入直播《“转型”：疫情之下看重疾之“众”》，创造了1.7万人同时在线观看的记录，三个维度解读重疾险，抽丝剥茧梳理“病种之众，费用之众，保障之众”，满满的都是干货，欢迎回看。

在我讲解重疾险之前，请大家首先与我一起来了解重大疾病的概念，百度百科是这样定义的：“重大疾病是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病，一般包括：恶性肿瘤、严重心脑血管疾病、需要进行重大器官移植的手术、有可能造成终身残疾的伤病、晚期慢性病、深度昏迷、永久性瘫痪、严重脑损伤、严重帕金森病和严重精神病等。 ”

这个定义中，包含了重大疾病必然会导致的几种特定情况，比如特定疾病种类、治疗时间长、花费巨大、严重影响、患者及其家庭等等，这几个关键词是定义重大疾病的基础，但这个解释是不是能够涵盖到我们人生中所有可能经历的重大疾病，暂时还只能打个问号，从三个板块出发，我们一起来重新定义重大疾病。

病种之“众”

2003年的非典，曾给人类带来严重的伤害，《非典,已过去十年:那些活着的后遗症患者》的文章中记录了一群非典后遗症患者，他们没有办法正常的生活和工作，靠着低保生存，有些人不但身体遭受了重创，还遭到了家人的抛弃。

非典并没有被列为重大疾病，但非典初期阶段的医疗非常昂贵，且导致了严重的后遗症，患者后期的康复及护理费数额同样巨大，甚至终身影响到患者以及家庭正常的工作和生活。如果我们做综合判断，非典不算是重大疾病吗？因此重大疾病不只是条款中列明的这些病种。

网络热文《流感下的北京中年》记录了亲人从流行感冒到肺炎、ICU、插管、人工肺、直到最后去世的经过，不过29天，一场重症流感就让亲人阴阳两隔。

2019年的3月，世界卫生组织发布《2019-2030年全球流感战略》，世卫组织总干事谭德塞博士表示，流感持续是世界上最大的公共卫生的挑战之一，每年全球约有10亿例病例，其中300万到500万例是严重病例，并导致29万至65万例与流感相关的死亡。

美国作家约翰·M·巴里在《大流感:最致命瘟疫的史诗》中重绘了1918年西班牙方爆发的大流感，死亡的人数超过了5000万，瘟疫蔓延之时，纽约多了21000个父母双亡的孤儿。书中有这样一句话让我印象非常深刻：“现在的医学能估算出,大自然中隐藏的病毒大概有16万种,但我们只认识其中的3000种,未来的瘟疫很可能是某种未知病毒”。我人生经历了两场严重的疫情，03年的非典，和这次的新冠，其他病菌会在什么情形之下会出现，却是未知数。

通过这些信息，我们发现重大疾病不只是保险条款中所列明的几十上百种的重大疾病，也包括突发的、外来的、非本意的、不可抗因素导致的严重疾病，它的治疗花费巨大，甚至需要较长一段时间的恢复，同时因为它的发生严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病。

非典、流感、新冠让我们看到突发严重疾病的种类、患病需要高额医疗费的病种越来越多，因此，我们需要给重大疾病一个全新的定义，重疾之“重”还等于重疾之“众”。

只有明确定义了重疾险，我们保险人才能发现，客户需要的保障并非只是简单的重大疾病保险或者百万医疗保险，而是一个综合的健康基金保障规划。

费用之“众”

《流感下的中年人》作者笔下记录的亲人在重症流感的情况下，全家人全力以赴想要救治老人的那种心情，透过字里行间里可以体会到的。面对年龄刚过60的父亲，一家人选择继续治疗，治疗只是两个字，说来容易，这句话背后的治疗费用却如同狂风暴雨般考验着这个家庭的家庭抗冲击能力。

岳父住进了重症监护室，“ICU的治疗费用大概是8000到20000元每天。插管后ICU的费用直线上升。人工肺开机费6万，随后每天2万起。估算了下家里所有的理财、股票卖掉，再加上岳父岳母留下来养老的钱，理想情况下能撑30-40天。”

后来，文中有一段医生建议上人工肺之后，作者对于自己心理活动的记录：“1) 家庭抗冲击能力。如果钱花光，女儿、夫人、岳母和我自己以后就扛不住任何的冲击，再有人生病，ICU的门都进不去。2.愈后情况，如果救回来要卧床吸氧，对岳父的生命意味着什么、对岳母的生活意味着什么、对我们和孩子意味着什么?”

这个家庭有积蓄有房产，但房产也好，积蓄也好，是给全家人使用，还是作为某一个人的医疗费用，毕竟钱花出去就不再拥有了。我们无法苛责一个上有老下有小的中年人在救治岳父时的犹疑，谁也不曾想到一个重症流感就能导致这样严重的后果。仅仅是医疗费和自费药就已经让这个原本平和康乐的家庭不堪重负，更别提出院回家之后的看护费、营养费等等。因为资金不足，老岳父魂归故里的遗愿也成为了遗憾。

从这次疫情卫健委新闻发布会的内容中，我们可以知道，不能排除患病在治愈后，身体上留下的后遗症。甚至包括我们前文中提到的非典后遗症患者，激素类药物曾被大量用于非典紧急治疗，激素的副作用导致部分患者股骨头坏死，大部分人都有肺部病变等多种后遗症，有些人甚至需要终身服药治疗，这些费用都必须考虑在花销的范畴之内。所以，重疾之重，还在于费用之“众”。

保障之“众”

人们常说“有什么别有病，没啥别没钱”，在疾病面前，大部分的人都无能为力，一个普通家庭与贫困的差距，可能也就是一场病。哪怕是有车有房的中产，一场不大不小的病也能让我们捉襟见肘，在疾病面前，经济就是如此脆弱。

《流感下的中年人》中，一个原本很殷实的小康之家因为高昂的医疗费用而濒临卖房子的境地，他们的医疗费从哪里来，文章中提到的就包括：父母的养老金，小夫妻的积蓄，准备卖掉的房产，但这一切，在高昂的医疗费面前仍然是杯水车薪，一场疾病，让我们见识到一个家庭在风险中的狼狈。

赚钱不容易，特别是今年疫情带来的经济影响，许多企业开始裁员，对于不少家庭而言，被裁员意味着家庭经济收入断流。在风险不确定性持续增大的情况下，我们更应该设置保障保护好我们的收入、积蓄。

我们常常遇到医生提供了诊断方案催着病人家属去缴费的情况，却从来没有一位医生会过问患者家属的医疗费是从哪里来的。

花光教育费用，用完养老钱，掏空理财，变卖房产，医院不管医疗费的来源，但是遭遇疾病的人却不能不考虑，在众多可能存在的医疗费来源里，哪一笔钱拿出来做医疗费最划算。

那，除了我们的积蓄，房产，还有什么可以作为医疗费？毋庸置疑，健康保险一定是医疗费。健康保险涵盖非常广泛，包括重大疾病、终身重疾，定期、终身医疗险中的普通医疗以及高端医疗，护理保险以及防癌保险等等，健康险的保障范畴比较广泛，可供客户选择的产品种类也非常丰富，这些产品几乎可以覆盖到一个人患病过程中可能需要的一切医疗服务。

每个人都需要一份能全方位提供医疗健康服务和资金的保障方案。这份大健康综合保障方案中要有我们的个人资金，有社保，有商保，方案需要最大范围内保住我们的个人积蓄。

这是重疾险的第三个板块，保障之“众”，如果文中的老爷子有一张额度足够承担此次费用的大健康保障，悲剧和心酸就可能被改写。

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